I følge New York Fed-data nådde den totale amerikanske kredittkortgjelden nesten rekordhøye 1,25 billioner dollar i første kvartal av 2026. Gjennomsnittlig APR på nye kort oversteg 23 %, mens alvorlige, langsiktige mislighold (90+ dager) steg til 13,12 %, en 15-års høyeste.
Hvis du har problemer med å betale kredittkortregninger eller annen usikret gjeld, kan et gjeldsordningsselskap redusere saldoen din og forenkle betalingene dine. Disse tjenestene, også kjent som gjeldsletteselskaper, forhandler med kreditorene dine på dine vegne for å gjøre opp gjelden din for mindre enn hele beløpet du skylder.
Mange gjeldsordningsselskaper hevder at de kan redusere din registrerte gjeld ved å: 50 % – men det er før du betaler gebyrene deres.
Å vite om gjeldsordning er det rette trinnet for deg avhenger av å forstå alle kostnadene som er involvert.
Kostnad ved nedbetaling av gjeld
Hvor mye koster det å betale ned gjeld?
Utover beløpet du må betale dine kreditorer, er det en rekke kostnader forbundet med nedbetaling av gjelden.
plasseringsgebyr
Den største utgiften forbundet med gjeldsordning er oppgjørsgebyret, som er gebyret selskapet tar for å forhandle med kreditoren din.
De fleste selskaper krever et gebyr på 15 % til 25 % av den totale saldoen du registrerer deg med. Hvis du kommer til en leverandør med $25 000 i kredittkortgjeld og du lykkes med å betale ned hele saldoen din, vil gebyret sannsynligvis være mellom $3 750 og $6 250.
Statene regulerer hvor mye gjeldsordningsselskaper kan kreve; så prosentandelen du vil bli vurdert på avhenger i stor grad av statens rentetak (og, i noen tilfeller, størrelsen på gjelden din).
Det spiller ingen rolle hvor gjelden ble pådratt, bare din nåværende bostedstilstand er viktig.
«For eksempel, hvis du lånte penger i Texas og deretter flyttet til New Mexico, ville du registrere deg under New Mexico-reglene basert på din nåværende adresse,» sa Brit Simon, erfaringssjef. National Debt Relief (NDR), som tilbyr gjeldsordningstjenester i 46 stater og Washington, D.C.
Nasjonal gjeldslette
-
Koste
15 % til 25 % av registrert gjeld
-
Høydepunkter
National Debt Relief har vært i drift siden 2009 og har hjulpet hundretusenvis av mennesker med å komme seg ut av gjelden. Mens National Debt Relief ikke er egnet for personer som skylder mindre enn $10 000, kan det være et godt alternativ for de med stor gjeld.
-
App tilgjengelig
Kontogebyrer
Før det går til kreditorene dine, vil et gjeldsordningsselskap få deg til å sette inn månedlige midler på en spesiell sparekonto. Etter hvert som hver gjeld gjøres opp, trekkes midler ut for å betale både kreditoren din og oppgjørsselskapet.
Det er ofte gebyrer for å åpne og vedlikeholde denne kontoen: oppsettsgebyret kan variere fra $10 til $50, og det månedlige vedlikeholdsgebyret kan variere fra $5 til $10. (Hvis det tar deg fire år å fullføre en gjeldsordningsplan, er det mellom $250 og $530 i kontogebyrer.)
Noen stater forbyr disse avgiftene, og det er betalingsselskaper som lar deg unngå dem ved å sette opp og administrere din egen konto.
Ikke alle gjeldsordningsselskaper er transparente om gebyrer, så spør før du registrerer deg.
ekstra kostnader
Det er også indirekte kostnader ved nedbetaling av gjeld. De fleste selskaper ber kundene om å slutte å betale kreditorene sine før forhandlingene starter. En kreditor som nekter å gjøre opp betyr ekstra renter, forsinkelsesgebyrer og ytterligere skade på kredittscore.
IRS kan også vurdere gjeld ettergitt av kreditorene dine som skattepliktig inntekt; Dette kan påvirke refusjonen eller skatteklassen din.
Hvordan fungerer gjeldsordningsgebyrer?
I de fleste tilfeller baserer gjeldsordningsselskaper prosentandelen de belaster deg på det totale gjeldsbeløpet du har registrert hos dem.
Tenk deg at du har $10 000 i kredittkortgjeld; $8000 på ett kort og $2000 per sekund. Hvis du har registrert deg hos et oppgjørsselskap som krever et oppgjørsgebyr på 25 %, kan du forvente å betale $2500.
Federal Trade Commission-krav forhindrer gjeldsordningsselskaper fra å kreve gebyrer før de har forhandlet frem en spesifikk gjeldsreduksjon og du har foretatt minst én betaling mot planen.
Hvis du blir bedt om å betale på forhånd, er det et godt tegn på at du blir svindlet.
«Vi får ikke betalt før klienten sier: ‘Jeg liker denne avtalen og jeg godkjenner den’,» sa NDRs Simon. «Midlene på sparekontoene brukes deretter til å betale oppgjøret (gebyret), og vi starter prosessen med å betale kreditoren.»
Har du problemer med å betale gjelden din? Vurder å søke hjelp fra et inkassoselskap
Tilbudene i denne delen kommer fra tilknyttede partnere og velges basert på en kombinasjon av engasjement, produkttilgjengelighet, priser og konsistent tilgjengelighet.
I følge National Debt Relief kan kunder som fullfører en gjeldsordningsplan redusere sin registrerte gjeld med gjennomsnittlig 20 % til 25 % etter gebyrer.
Hvor mye penger kan du spare ved nedbetaling av gjeld?
Mange gjeldsordningsselskaper rapporterer å redusere registrerte saldoer med et gjennomsnitt på 40 % til 50 %. Netto sparing etter fradrag av oppgjørsgebyret og andre gebyrer varierer vanligvis fra 20 % til 25 % av den opprinnelige saldoen.
For eksempel har National Debt Relief-kunder i gjennomsnitt ettergitt 45 % av gjelden sin, ifølge Simon. Så hvis du spilte inn $10.000 i NDR, kan du potensielt få $4.500 slettet og bare skylde $5.500.
Forutsatt et oppgjørsgebyr på 25 %, må du betale 2500 NDR for tjenestene deres. Imidlertid ender du fortsatt opp med en besparelse på $2000 over vedlikeholdsavgifter og andre utgifter.
Kan gjeldsordningsgebyrer koste mer enn du sparer?
Ja, det er sjeldent, men gjeldsordningsgebyrer og andre programrelaterte utgifter kan overstige beløpet du sparer hvis et selskap ikke klarer å forhandle betydelige rabatter med kreditorene dine.
For å finne ut om gjeldsordning vil gi en meningsfull økonomisk fordel, sammenligne et selskaps estimerte gebyrer med dets anslåtte gjeldsreduksjon før du registrerer deg.
Frihet Inkasso
-
minste gjeld
-
Gebyrer
Oppgjørsgebyret er 15 % til 25 % av den registrerte gjelden. $9,95 sperret kontooppsettgebyr og $9,95 månedlig serviceavgift
-
tilgjengelighet
Ikke tilgjengelig i Colorado, North Dakota, Oregon, Rhode Island, Vermont, West Virginia, Wisconsin, Wyoming eller Washington, DC
-
Høydepunkter
Freedom Debt Relief har løst mer enn 20 milliarder dollar i utestående gjeld siden 2002. Tilbyr gratis rådgivning om inndriving av kredittkort.
Er gjeldsbetjening verdt prisen?
Alle kan prøve å jobbe med långivere eller kreditorer på egen hånd, men gjeldsordningsselskaper påpeker kompleksiteten i situasjonene deres klienter står overfor.
De fleste prøver å betale ned på minst seks til åtte kontoer, ifølge Lou Antonelli, administrerende direktør i Beyond Finance, som tilbyr gjeldsordningstjenester. Akkreditert gjeldshjelp.
Akkreditert gjeldslette
-
minste gjeld
-
Gebyrer
Forliksgebyret utgjør i gjennomsnitt 25 % av den tinglyste gjelden.
-
tilgjengelighet
Tilgjengelig i 37 amerikanske stater og Washington DC
-
Høydepunkter
Accredited Debt Assistance ble lansert i 2011 og har hjulpet kunder med å løse over 1 milliard dollar i gjeld.
«Du må prøve å balansere alle disse søkene, finne ut budsjettet ditt, spare penger og ta de riktige valgene underveis,» sa Antonelli til CNBC Select. «Vi er i stand til å se helhetlig på situasjonen og forstå den mest strategiske handlingsveien fra konto én til konto åtte basert på kreditoratferd.»
Oppgjørsselskaper drar også nytte av år med å utvikle relasjoner med kreditorer, vite hvilke som vil gjøre opp og hvor mye de sannsynligvis vil gjøre opp.
«Vi har prosessen og erfaringen, det er vårt kjerneverdiforslag,» sa Simon. «Og vi prøver å nå ut til kundene gjennom det programmet. Det er også mye coaching og økonomisk veiledning.»
FAQ
Hvor mye penger kan gjeldsordning spare meg?
Gjeldsordningsselskaper hevder ofte å redusere registrerte saldoer med 40 % til 50 % før gebyrer. Netto sparing etter fradrag av oppgjørsgebyret og andre utgifter varierer vanligvis fra 20 % til 25 % av den opprinnelige saldoen. Dine totale besparelser kan bli påvirket av kontovedlikeholdsgebyrer og andre kostnader.
Er det et avbestillingsgebyr for å trekke seg fra gjeldsordningsprogrammet?
De fleste anerkjente gjeldsordningsselskaper krever ikke avbestillingsgebyr hvis du avbryter deltakelsen. Eventuelle gjenværende midler på kontoen din vil bli refundert til deg, men eventuelle utestående betalinger vil sannsynligvis bli kansellert og kontoene dine vil gå tilbake til sine opprinnelige rentesatser og vilkår.
Må jeg betale skatt ved gjeldsordning?
Ja, hvis en kreditor kansellerer deler av saldoen din, behandler skattemyndighetene vanligvis den ettergitte gjelden som skattepliktig inntekt, noe som kan påvirke hvor mye du skylder på skattetidspunktet. Det er noen unntak, spesielt hvis du kan bevise at din totale forpliktelse overstiger dine totale eiendeler før gjelden slettes.
Hvorfor bør du stole på CNBC Select?
Hos CNBC Select er vårt oppdrag å gi våre lesere høykvalitets tjenestejournalistikk og dybdegående forbrukerråd, slik at de kan ta informerte beslutninger med pengene sine. Hver gjeldsletteartikkel er basert på grundig rapportering fra vårt team av ekspertskribenter og redaktører med omfattende kunnskap om gjeldslette. produkter. Mens CNBC Select mottar provisjoner fra tilknyttede partnere gjennom mange tilbud og lenker, lager vi alt innholdet vårt uten innspill fra vårt kommersielle team eller tredjeparter og er stolte av våre journalistiske standarder og etikk.
Følg CNBC Selects omfattende dekning kredittkort, banktjenester Og pengerog følg oss tiktok, Facebook, instagram Og spenning å holde seg oppdatert.
Abonner på CNBC Select-nyhetsbrevet!
Penger er viktig; så få mest mulig ut av det. Få eksperttips, strategier, nyheter og alt du trenger for å maksimere pengene dine rett i innboksen. Meld deg på her.
Redaktørens merknad: Meninger, analyser, anmeldelser eller anbefalinger uttrykt i denne artikkelen er utelukkende de fra Select-redaksjonen og har ikke blitt vurdert, godkjent eller på annen måte godkjent av noen tredjepart.